TAN, TAEG e maxirata: come leggere un finanziamento auto

In breve: per capire quanto costa davvero un finanziamento auto, anche con maxirata, il numero da guardare è il TAEG, non la rata e nemmeno il TAN. Subito dopo vengono l'importo totale dovuto, l'anticipo, la durata, la rata finale e i chilometri inclusi. È tutto nelle note legali, quelle in piccolo sotto la cifra al mese: qui sotto le leggiamo voce per voce su tre esempi pubblicati da SEAT, Škoda e CUPRA.

TAN e TAEG: che differenza c'è?

Il TAN (tasso annuo nominale) è il tasso di interesse "puro": dice quanti interessi pagate sulla somma prestata, senza spese né commissioni.

Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) mette insieme i costi del credito: interessi, spese di istruttoria, incasso delle rate, imposte e servizi accessori obbligatori per avere il credito. Restano fuori le penali e gli interessi di mora per i ritardi, le spese notarili e le polizze facoltative. È un indice armonizzato a livello europeo, per questo serve a confrontare due offerte, purché si somiglino per tipo di finanziamento, importo e durata. Accanto al TAEG guardate l'importo totale dovuto: è quanto restituirete in tutto, in euro.

Per legge (art. 123 del Testo Unico Bancario), se una pubblicità riporta il TAN o un'altra cifra sul costo del credito, anche uno zero, deve indicare anche TAEG, importo totale del credito, durata, importo totale dovuto e un esempio concreto. Se vedete solo "da tot euro al mese", cercate l'esempio rappresentativo, e se non c'è chiedetelo. Le regole sono riassunte nella guida della Banca d'Italia Il credito ai consumatori in parole semplici.

Perché un finanziamento auto a TAN 0 può avere un TAEG sopra zero?

Perché il TAN conta solo gli interessi, e un finanziamento ha anche delle spese: per questo la Banca d'Italia raccomanda di controllare il TAEG davanti a ogni "tasso zero".

Prendete l'esempio che Škoda pubblica per la Fabia fino al 31/10/2026 (skoda-auto.it, letto il 9/10/2026). Prezzo indicato nell'offerta 20.393,70 €, anticipo 3.243,32 €: restano 17.150,38 € di auto da pagare. Gli interessi sono zero, ma l'importo totale dovuto è 17.699,55 €, cioè 549,17 € in più. Dentro ci sono soprattutto le spese elencate nelle note legali, che trovate più sotto. Per questo il TAN è 0% e il TAEG 1,19%. Non vuol dire che l'offerta sia cara: vuol dire che "TAN 0%" non significa "finanziamento gratis".

Com'è fatto un finanziamento auto con maxirata?

Ha tre parti: un anticipo, una serie di rate mensili basse e una rata finale molto più alta alla scadenza.

Qui sotto trovate gli esempi rappresentativi riportati nelle note legali che SEAT, Škoda e CUPRA pubblicano sui loro siti, lette il 9/10/2026: offerte delle case per clienti privati valide fino al 31/10/2026, importi IVA inclusa, salvo approvazione di SEAT Financial Services, Škoda Financial Services e Volkswagen Financial Services.

SEAT Arona 1.0 EcoTSI 95 CV Black Edition, finanziamento SEAT Senza Pensieri (nota legale su seat-italia.it)

• Prezzo indicato nell'offerta della casa 22.183,60 € chiavi in mano, IPT esclusa (nota legale SEAT, valida fino al 31/10/2026), valido solo con finanziamento SEAT Senza Pensieri e con il contributo dei concessionari SEAT aderenti all'iniziativa, salvo variazioni di listino; anticipo 3.400 €
• 35 rate da 169 € e rata finale, pari al valore futuro garantito, di 14.750,60 €, per un massimo di 30.000 km
• TAN fisso 2,95%, TAEG 4,17%; interessi 1.502 €
• Importo totale del credito 19.163,60 €, comprese spese di istruttoria di 380 €; incasso rata 3,40 € al mese; imposta di bollo/sostitutiva 47,90 €
• Importo totale dovuto 20.838,90 €
• Consumo combinato WLTP 5,2-5,9 l/100 km; emissioni di CO2 119-132 g/km

Škoda Fabia Be More 1.0 TSI 95 CV, finanziamento Škoda Clever Value (nota legale su skoda-auto.it)

• Prezzo di listino 23.350 € chiavi in mano, IPT esclusa (listino ufficiale Škoda Fabia valido dal 03.03.2026)
• Prezzo indicato nell'offerta della casa 20.393,70 € chiavi in mano, IPT esclusa (nota legale Škoda, valida fino al 31/10/2026), con il contributo di Škoda e delle concessionarie aderenti e con manutenzione ordinaria 36 mesi o 45.000 km; vale su auto in pronta consegna, con permuta o rottamazione, sottoscrivendo il finanziamento e la Extended Warranty da 280 €
• Anticipo 3.243,32 €; 35 rate da 99 € e rata finale, pari al valore futuro garantito, di 14.065,33 €, per un massimo di 30.000 km
• TAN fisso 0,00%, TAEG 1,19%; interessi 0 €
• Importo totale del credito 17.530,38 €, comprese spese di istruttoria di 380 €; incasso rata 3,40 € al mese; imposta di bollo/sostitutiva 43,82 €
• Importo totale dovuto 17.699,55 €
• Consumo combinato WLTP 4,9-5,2 l/100 km; emissioni di CO2 111-118 g/km (listino ufficiale, versione 1.0 TSI 95 CV)

CUPRA Leon Edge 1.5 Hybrid DSG 150 CV, finanziamento CUPRA Way (nota legale su cupraofficial.it)

• Prezzo indicato nell'offerta della casa 33.439,22 € chiavi in mano, IPT esclusa (nota legale CUPRA, valida fino al 31/10/2026); anticipo 8.500 €
• 35 rate da 195 € e rata finale, pari al valore futuro garantito, di 23.181,30 €, per un massimo di 30.000 km
• TAN fisso 6,45%, TAEG 7,56%; interessi 4.687,08 €
• Importo totale del credito 25.319,22 €, comprese spese di istruttoria di 380 €; incasso rata 3,40 € al mese; imposta di bollo/sostitutiva 63,29 €
• Importo totale dovuto 30.194,99 €
• Consumo combinato WLTP 5,2-5,7 l/100 km; emissioni di CO2 119-130 g/km

Secondo le stesse note legali, il modulo SECCI e i fogli informativi sono disponibili presso le concessionarie della rete di ciascuna casa.

Confrontandole si notano tre cose:

• Nella Fabia il finanziamento dura 36 mesi, ma le rate da 99 € sono 35: alla scadenza arriva la rata finale da 14.065,33 €. Contate sempre le rate.
• Il prezzo su cui si calcola la rata può essere un prezzo promozionato con condizioni, come il finanziamento stesso, la permuta o i servizi abbinati: vale solo se le rispettate.
• In tutte e tre la rata finale vale circa due terzi del prezzo dell'auto. La rata mensile bassa nasce da lì, e con un debito che scende poco gli interessi corrono su quasi tutta la somma fino alla fine: con il TAN della Leon arrivano a 4.687,08 €.

Valore futuro garantito: cosa succede a fine contratto?

Il valore futuro garantito è quanto vale l'auto alla scadenza secondo il contratto, una cifra fissata già alla firma: vale se restate nei chilometri previsti e la riconsegnate nelle condizioni stabilite. Nelle note legali delle tre offerte è pari alla rata finale, e se restituite l'auto pagate 0,20 € per ogni chilometro oltre il limite.

Per Škoda Clever Value la casa indica tre strade alla scadenza:

• tenere l'auto pagando la rata finale, anche rifinanziandola
• restituirla
• cambiarla con una nuova Škoda

Per SEAT Senza Pensieri e CUPRA Way le note legali delle offerte non elencano le opzioni di fine contratto. Chiedetele prima di firmare a chi vi propone il finanziamento, e fatevi spiegare le condizioni di riconsegna, cioè in che stato deve essere l'auto. Se pensate di rifinanziare la rata finale, ricordate che è un nuovo finanziamento, con costi suoi.

Perché il limite di chilometri va letto prima di firmare?

In tutte e tre le offerte il limite è di 30.000 km in tutto, in media 10.000 km l'anno su tre anni.

Fate il conto: chi prende l'auto per i giri in città e qualche uscita nel fine settimana ha un profilo diverso da chi fa ogni giorno la SS7 o la Basentana per lavoro, o scende spesso sulla fascia jonica. Un esempio: 45.000 km in tre anni sono 15.000 km oltre il limite: a 0,20 € l'uno, 3.000 € da pagare alla riconsegna.

Per Škoda Clever Value il valore futuro garantito dipende dalla percorrenza annua scelta: se sapete di fare più strada, chiedete subito il preventivo con più chilometri.

Finanziamento auto, noleggio o contanti: cosa conviene a voi?

Senza conoscere la vostra situazione non possiamo dirvi quale fa per voi, ma alcune domande aiutano:

• Volete tenere l'auto a lungo? Con il finanziamento potete tenerla pagando la rata finale; con il noleggio a lungo termine l'auto resta della società e alla scadenza si restituisce.
• Preferite una spesa sola al mese? Nel noleggio il canone di norma comprende bollo, RCA, manutenzione e assistenza; comprando, queste voci restano a parte, salvo i servizi inclusi nell'offerta.
• Pagare in contanti vi conviene? Alcuni prezzi promozionati valgono solo con il finanziamento, come quelli della Fabia e dell'Arona: chiedete qual è il prezzo senza.

Le differenze tra acquisto, leasing e noleggio sono spiegate nella pagina sul noleggio a lungo termine. Se pensate di usare l'auto che avete come anticipo, potete valutare la vostra auto prima di passare in salone.

Domande frequenti

Che cos'è la maxirata? È la rata finale di un finanziamento, molto più alta delle rate mensili perché contiene la parte di prezzo non pagata durante il contratto.

Posso chiudere il finanziamento prima della scadenza? Sì, in qualsiasi momento, anche in parte, con una riduzione dei costi legata alla durata più breve. Salvo eccezioni, la finanziaria può chiedere un indennizzo: al massimo l'1% della somma rimborsata se manca più di un anno, lo 0,5% se manca un anno o meno.

Posso ripensarci dopo aver firmato? Per il contratto di finanziamento avete 14 giorni dalla firma per recedere, senza motivazioni. Se avete già ricevuto la somma, entro 30 giorni dalla comunicazione la restituite con gli interessi maturati. Il contratto d'acquisto dell'auto è un'altra cosa: chiedete come funziona prima di firmarlo.

Quali documenti chiedere prima di firmare? Il modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), con TAEG, costi inclusi ed esclusi, recesso e rimborso anticipato. Avete anche diritto a una copia del contratto, gratis, da leggere con calma a casa.

Da noi

Da autocity Matera, in Via dei Mestieri 4, 75100 Matera (MT), trattiamo i marchi del gruppo Volkswagen e auto usate di molte marche, e proponiamo il noleggio a lungo termine. Se state confrontando un finanziamento con il noleggio, in salone vi aiutiamo a mettere le due proposte una accanto all'altra. Qualunque finanziamento scegliate, prima di firmare chiedete il modulo SECCI.

Passate a trovarci o chiamateci al 0835 268902.